Os trabalhadores autônomos desempenham um papel importante na força de trabalho dos EUA. De acordo com um relatório da Freelancers Union and Upwork, 57 milhões de americanos - 35% da força de trabalho - são considerados freelancers. Existem inúmeros benefícios para o freelancer: Você pode ser seu próprio patrão, definir sua própria programação e escolher seus próprios projetos e clientes. Uma grande desvantagem de trabalhar na economia de gig, no entanto, é que os credores hipotecários tendem a examinar os freelancers com mais cuidado quando solicitam hipotecas.
Começando
A primeira coisa a saber é que aqueles que são considerados freelancers, proprietários de negócios, proprietários individuais ou contratados independentes, todos têm uma característica financeira importante em comum: eles não têm recibos de pagamento ou declarações de salários W-2.
Qualquer uma dessas categorias em que você se enquadra, “quando você está solicitando uma hipoteca, é mais provável que seu credor use o termo‘ autônomo ’”, diz Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending. Embora os candidatos a hipotecas que são autônomos sigam o mesmo processo de aplicação que os empregados assalariados, eles podem precisar ir mais longe. “Você vai se pré-qualificar para uma hipoteca, busca por uma casa, fornecer os documentos necessários para o seu pedido de empréstimo e comprar o seguro residencial”, diz Valdes, “mas pode ter que tomar algumas medidas extras para fornecer comprovante de renda.”
Por que etapas adicionais podem ser necessárias
Os credores hipotecários têm boas razões para exigir documentação extra de freelancers. “Como a renda do autônomo pode flutuar ao longo do ano para muitas pessoas”, explica Valdes, “esses documentos podem ajudar a diminuir o risco aos olhos do credor, fornecendo uma visão mais ampla de seus ganhos”.
Não há nada como uma pandemia para deixar os credores ainda mais preocupados com sua capacidade de pagar sua hipoteca mensal. Ironicamente, no entanto, agora que a Covid-19 destruiu muitos empregos que antes eram considerados à prova de recessão, Upwork observa que mais 2 milhões de pessoas se juntaram às fileiras de trabalhadores autônomos nos últimos 12 meses e 75% ganham o mesmo ou mais do que em seus empregos tradicionais.
Embora possa haver mais trabalhadores ganhando mais dinheiro do que antes do início da pandemia, os credores hipotecários estão inquietos com a natureza informal - e muitas vezes mais temporária - das relações de trabalho dos freelancers com seus clientes. Os credores também estão preocupados com o fato de que esses relacionamentos são muito mais fáceis de romper. É por isso que Valdes diz que os freelancers devem estar preparados para fornecer documentação extra que apresente uma imagem mais clara de sua renda: “Você pode precisar fornecer declarações de impostos pessoais e empresariais dos últimos dois anos”, ela aconselha, bem como “lucros e perdas extratos, extratos bancários comerciais (se aplicável) e quaisquer pagamentos adicionais ou fontes de renda, incluindo invalidez ou seguro social. ”
E quanto à sua pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito é sempre um fator determinante ao solicitar um empréstimo. De acordo com Valdes, no entanto, uma pontuação de crédito não é mais importante para freelancers que se candidatam a uma hipoteca do que para candidatos a hipotecas com empregos assalariados - e não precisa ser perfeita.
Valdes recomenda entrar em contato com um oficial de crédito para discutir sua situação. “Se você atender aos requisitos (para um empréstimo), ainda terá acesso a muitos produtos de empréstimo - alguns com requisitos de pontuação de crédito tão baixos quanto 620 para aqueles que se qualificam”, diz ela.
Por que você pode ser negado por uma hipoteca
“A maioria dos credores está procurando uma papelada que sustente a renda dos trabalhadores autônomos nos últimos dois anos”, diz Valdes, então há uma chance de que seu pedido de hipoteca não seja aprovado se você não puder demonstrar que tem uma fonte constante de renda. Dito isso, mesmo que você seja autônomo há menos de dois anos, ainda pode ser aprovado. Nesses casos, explica Valdes, a aprovação “dependeria se você já trabalhou no mesmo ramo de trabalho ou em uma ocupação relacionada por pelo menos dois anos”.
Programas alternativos de hipoteca
Se você é um freelancer ou trabalhador de show e não consegue ser aprovado para uma hipoteca padrão, não desista. “Um freelancer ainda pode conseguir uma hipoteca por meio de vários programas alternativos e com poucos documentos oferecidos pela maioria dos credores”, diz David Reischer, advogado e CEO da LegalAdvice.com. Ele observa que os freelancers podem se inscrever em programas alternativos de hipoteca, incluindo empréstimos “low-doc” (pouca documentação) e “no-doc” (sem documentação). “Esses tipos de produtos de empréstimo hipotecário estão disponíveis para indivíduos que não têm renda W-2 ou renda suficiente para comprovar em suas declarações de impostos.”
A elegibilidade para empréstimos sem doc pode ser determinada pela renda declarada do mutuário e dois meses de extratos bancários válidos e, como o nome sugere, empréstimos sem doc podem não exigir qualquer documentação, diz Reischer. No entanto, existem desvantagens em se candidatar a esses programas alternativos de empréstimo. “Esses tipos de empréstimos sem doc em geral estão disponíveis apenas para transações de baixo LTV (empréstimo-valor)”, explica Reischer, e normalmente significam uma hipoteca com taxa de juros mais alta para o mutuário. “Além disso, o mutuário precisará apresentar um pagamento inicial significativo para que o credor tenha patrimônio na propriedade para agarrar se o mutuário entrar em default.”
A história de um freelancer
Stacy Caprio, uma blogueira financeira autônoma do Fiscal Nerd, foi recentemente aprovada para uma hipoteca. “Como estou ganhando menos este ano devido a vários fatores, incluindo a Covid, fiz uma entrada maior do que o normal, então teria que me qualificar para um empréstimo menor”, diz Caprio. “Eu também escolhi fazer isso porque eu queria ter mais propriedade adiantada de qualquer maneira.”
A experiência dela é que “você pode ser aprovado se puder mostrar pelo menos dois anos de declarações de impostos consistentes e seus últimos dois meses de renda forem consistentes com as declarações”. De acordo com Caprio, os freelancers não devem ter problemas para obter aprovação para uma hipoteca, desde que sua renda seja bastante consistente por mais de dois anos igual ou superior à relação dívida / renda.