Seguro contra inundações - comprar ou não comprar?

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Os avisos de inundação me lembram de quando o porão recém-reformado da minha casa em Massachusetts inundou após um período de chuva forte. Como a apólice de seguro de nossa casa na época não incluía cobertura contra enchentes, preparei-me para pagar por todos os danos.

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Em um golpe de sorte, os avaliadores de seguro que inspecionaram nossa propriedade notaram que a bomba de depósito do porão, projetada para evitar o acúmulo de água, havia falhado. Isso permitiu que a seguradora classificasse os danos como resultado de falha mecânica, em vez de inundação. O seguro cobriu os danos. Mas algumas pessoas não têm essa sorte.

Seguro contra inundações nos Estados Unidos

Em média, a perda de propriedade mais devastadora enfrentada por proprietários de casas na América não é o incêndio, tornado ou terremoto, mas sim as inundações.

Embora esse desastre ocorra em todos os 50 estados, os danos causados por enchentes causados pelo acúmulo de água de fora de casa estão excluídos das apólices de seguro padrão para proprietários de casas. Os proprietários devem comprar seguro contra inundações disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) e apoiado pelo Tesouro dos EUA, ou de algumas seguradoras privadas selecionadas. No Texas, a Twico é uma seguradora residencial que inclui cobertura contra inundações em apólices de seguro residencial em certas áreas costeiras.

Apesar de ser subsidiado pelo governo federal e relativamente barato para a cobertura fornecida, o seguro contra inundações não é uma compra popular e voluntária pelos proprietários de imóveis ao comprar uma casa. As razões são compreensíveis. Como um comprador de imóvel residencial, você enfrenta uma miríade de custos de fechamento e requisitos de depósito, portanto, é fácil recusar um valor extra de US $ 400 a US $ 500 em taxas anuais.

Para os proprietários existentes, o seguro contra inundações NFIP pode ser adicionado a qualquer momento, mas há um período de espera pela cobertura. O seguro contra inundações não é eficaz por trinta dias após a compra de uma apólice e também não é eficaz em uma inundação já em andamento no momento da compra. Você nunca deve esperar até que uma enchente esteja ameaçando ativamente sua propriedade antes de comprar um seguro contra enchentes, porque pode ser tarde demais para receber cobertura.

O que muitos proprietários não percebem é que o custo médio do seguro contra enchentes pode ser reduzido com apólices de franquia mais alta que ainda cobrem grandes perdas no caso de uma enchente catastrófica.

Você precisa de seguro contra inundações?

Se você mora em uma zona de inundação designada pela FEMA, pode ser necessário adquirir cobertura de inundação. O seguro contra inundações é obrigatório nos programas segurados pelo governo federal, aplicados contra o credor hipotecário. Dependendo da distância da água e da elevação da estrutura, o seguro obrigatório contra inundações pode custar mais de $ 1.500 a $ 2.500 ou mais por ano.

A situação fica turva quando sua propriedade fica fora de uma zona de inundação que foi delineada em um mapa federal. Em média, mais de 20 por cento das perdas por inundação ocorrem em casas localizadas fora das zonas de inundação mapeadas oficialmente.

Existem inúmeras razões para isso. Os mapas de inundações estão freqüentemente desatualizados. O desenvolvimento da terra, a pavimentação e a perda de drenagem natural podem fazer com que as propriedades da zona de inundação não mapeadas inundem pela primeira vez.

As piores enchentes geralmente resultam de tempestades que caem dezenas de centímetros de chuva durante curtos períodos de tempo. Águas de enchentes acumuladas sem nenhum lugar para ir se misturam com esgoto e contaminantes do solo. Uma única polegada deste ensopado tóxico entrando no andar térreo de sua casa pode exigir remediação cara, bem como a substituição do conteúdo da casa, incluindo HVAC, móveis, roupas e decorações.

Os agentes de seguros experientes geralmente incentivam a compra voluntária de seguro contra inundações para os casos em que há uma possibilidade remota de perda por inundação para uma propriedade que fica fora de uma zona de inundação mapeada.

Se você concordar com esta compra voluntária, poderá apoiar melhor sua decisão mantendo sua apólice de seguro atualizada. Você deve garantir que tem descrições precisas de sua casa (por exemplo, metragem quadrada, número de cômodos, idade e materiais de que é feito, etc.), incluindo melhorias e atualizações, como um porão remodelado, novo telhado ou sistema HVAC. Lembre-se de armazenar seu estoque e as informações de contato da seguradora longe de sua casa, possivelmente na nuvem digital, onde você pode recuperá-los facilmente.

Se você se recusar a comprar um seguro contra inundações, poderá ser solicitado a assinar uma renúncia para confirmar que o seguro contra inundações foi oferecido e recusado. A renúncia cria um muro de defesa para os litígios potencialmente caros e muitas vezes improdutivos após uma enchente.

Se você é como a maioria dos proprietários de imóveis nos EUA, a casa da sua família é o seu bem financeiro mais valioso. A opção de obter voluntariamente um seguro contra inundações por algumas centenas de dólares por ano vale a pena ser considerada. Depois da experiência de quase acidente da minha família, estou feliz por termos feito isso.

Para obter mais informações sobre seguro contra inundações, use os recursos da Clearsurance: