Comprar uma casa envolve muitas partes móveis e essas partes precisam se mover em sincronia. Para complicar ainda mais as coisas, muitos compradores passam tanto tempo se concentrando na casa em si que muitas vezes esquecem que é realmente o processo de aprovação da hipoteca que pode fazer ou quebrar o negócio. A rejeição de uma hipoteca pode ser devastadora, deixando você com a crença de que foi tratado injustamente. Por outro lado, obter uma hipoteca que você não pode pagar pode resultar em uma execução hipotecária. Se você entrar no processo ciente de todas as etapas e armadilhas potenciais, ele será mais tranquilo e é mais provável que você termine com a hipoteca certa para você. Comece a construir sua experiência em hipotecas com estas cinco coisas que seu credor hipotecário gostaria que você soubesse.
Você deve pesquisar seu histórico de crédito e pontuação de crédito com antecedência
Se você quer comprar uma casa, precisa saber o número mágico - sua pontuação de crédito - e precisa saber o mais rápido possível. Se não for bom, você precisará de muito tempo para tentar melhorá-lo. De acordo com a Experian, as pontuações de crédito são definidas da seguinte forma:
800 - 850: excepcional
740 - 799: Muito bom
670 - 739: Bom
580 - 669: Razoável
300 - 579: Muito pobre
A pontuação específica desejada pode variar de acordo com o credor, mas, como regra geral, os credores querem tomadores com bom crédito. Uma pontuação muito boa ou excepcional pode levar a melhores taxas de juros e prazos. No entanto, se você não tiver pelo menos uma pontuação de crédito razoável, pode nem mesmo se qualificar para uma hipoteca convencional e, se o fizer, suas taxas de juros podem ser astronômicas.
“A maioria das empresas de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e Discover, oferece serviços gratuitos para que todos os seus clientes possam obter suas pontuações de crédito gratuitamente”, disse Michael Borodinsky, vice-presidente / gerente regional da Caliber Home Loans em Edison, New Jersey. “Além disso, agências de crédito como a Experian oferecem uma maneira mais abrangente de olhar para o histórico de crédito e pontuações atuais”, diz ele.
Você deve trabalhar com um profissional de crédito hipotecário para avaliar seu poder de compra com antecedência
Quer você seja um comprador de primeira viagem ou já se passaram alguns anos desde a última vez em que procurou uma casa, é melhor não ir sozinho. “Trabalhar com um profissional de hipotecas ajudará você a determinar quanto do valor do empréstimo hipotecário você está qualificado, permitirá que você obtenha uma leitura atual sobre as taxas de hipoteca, etc. ', diz Borodinsky. Por exemplo, a maioria dos compradores presume que precisa de um pagamento inicial de 20%, mas, de acordo com Borodinsky, o credor hipotecário sabe que existem muitos programas que permitem valores de entrada muito mais baixos. “Além disso, existem programas de assistência de entrada disponíveis e concessões de entrada locais oferecidas a compradores qualificados, dependendo da localização.” Trabalhar com um profissional de crédito hipotecário pode ajudá-lo a descobrir maneiras criativas de realizar seus sonhos de ter uma casa própria.
Você deve ser pré-qualificado antes de começar a procurar uma casa
Você pode estar se perguntando por que a pré-qualificação é tão importante quando você está apenas na fase de "ver as casas". “Embora isso possa não parecer grande coisa, a pré-qualificação precoce está se tornando ainda mais essencial no mercado restrito de hoje”, explica Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending em Houston, Texas. Com o estoque doméstico atualmente em um nível mais baixo, ela diz que há muito mais concorrência de compradores. “Em primeiro lugar, a pré-qualificação para uma hipoteca (que pode ser feita online ou por meio de um aplicativo) pode dizer exatamente quanto você pode pagar para que não perca tempo procurando na faixa de preço errada.”
Além disso, a pré-qualificação torna você mais atraente para o vendedor, especialmente em um mercado competitivo. “Um comprador pré-qualificado que entra em uma situação de múltiplas ofertas pode parecer mais atraente para o vendedor porque seu empréstimo tem menos probabilidade de falhar, e a venda também tem mais probabilidade de fechar rapidamente em comparação com um comprador que não iniciou a hipoteca processo ainda ”, diz Valdes.
Você precisa adquirir um seguro residencial
Outra coisa que os credores hipotecários gostariam que você soubesse: você precisará de um seguro residencial antes de fechar. “Não importa que tipo de empréstimo ou propriedade você está comprando, muitos compradores não sabem ou se esquecem de comprar o seguro residencial antes da data de fechamento”, disse Loren Howard, fundadora da Prime Plus Mortgages em Scottsdale, Arizona. “Isso pode atrasar o fechamento e custar-lhe dinheiro em taxas, e você também pode perder sua propriedade se não fechar, por isso é tão importante ter seguro de casa.”
Você deve reservar fundos para despesas extras
Embora a maioria dos compradores esteja prestando atenção ao pagamento da entrada, que pode não acabar sendo tão alto quanto eles pensam, eles tendem a ignorar outros custos. “A maioria dos compradores de imóveis residenciais pela primeira vez pode não saber que precisará de mais para vários encargos possíveis, incluindo custos de fechamento, seguro do proprietário, taxas de HOA potenciais, etc.,” explica Valdes.
A melhor maneira de evitar esse erro? Peça ao seu oficial de crédito uma lista do que exatamente você precisa pagar. “Seu oficial de crédito também deve ficar feliz em lhe informar sobre algumas soluções alternativas que podem economizar algum dinheiro, como fazer com que seus custos de fechamento sejam cobertos por um vendedor, o que pode ser mais provável de acontecer se um vendedor quiser fechar o negócio rapidamente”, Valdes diz. “Os custos de fechamento normalmente chegam a 2 a 5 por cento do preço de compra da casa e, portanto, se um vendedor concordar, você poderá economizar mais de $ 3.000.” Independentemente disso, você precisa saber e estar preparado para todos os custos que deverá pagar no fechamento.