Se você tem dinheiro disponível para pagar pelo seu projeto de reforma, não precisa ler esta seção. A maioria das pessoas, entretanto, precisa pedir dinheiro emprestado para subscrever seu trabalho.
Normalmente, a melhor opção é um empréstimo hipotecário. Isso porque os juros sobre a hipoteca de uma casa são dedutíveis do imposto. Existem várias variedades de hipotecas que podem fornecer os fundos para um projeto de reforma de uma casa, mas cada uma depende de quanto patrimônio você possui. O patrimônio líquido é o valor líquido de sua propriedade depois que todas as dívidas mantidas contra ele foram deduzidas de seu valor bruto. Permita-me traduzir.
Suponha que você queira emprestar $ 25.000 para melhorar sua casa de $ 100.000. Se sua entrada original foi, digamos, 25 por cento do preço de compra, e seu pagamento do principal desde então for igual a outros 25 por cento, você possui os 50 por cento restantes, ou metade de sua casa. Isso significaria que você é um excelente candidato a esse empréstimo, já que a maioria dos bancos empresta até 75% do valor de uma casa existente.
Existem várias maneiras de aproveitar esse patrimônio. As duas principais são as primeiras hipotecas e as segundas hipotecas.
PRIMEIRAS HIPOTEIAS
Para o reformador da casa, negociar uma nova primeira hipoteca é uma forma de subscrever o trabalho de reforma. Em termos práticos, isso significa que você solicitará ao banco uma hipoteca totalmente nova. Se o banco aprovar o empréstimo, parte dos recursos será usada para pagar a hipoteca existente. Após deduzir as despesas e taxas de fechamento, o que sobrar será pago a você. Normalmente, uma nova hipoteca faz sentido especialmente quando a taxa de juros que você está pagando é pelo menos um ponto percentual maior do que a taxa que você pagaria em uma nova hipoteca.
SEGUNDA HIPOTECA
Uma segunda hipoteca é exatamente o que seu nome sugere: é uma hipoteca adicional à primeira hipoteca que você está carregando. Normalmente, o titular da segunda hipoteca terá uma reclamação sobre a propriedade no caso de você deixar de fazer seus pagamentos. No momento em que uma casa foi comprada inicialmente, o vendedor pode ter concordado em manter uma segunda hipoteca, mas para o proprietário que planeja uma reforma, a fonte mais provável de uma segunda hipoteca é uma instituição de crédito.
CUSTOS FINAIS
Os custos variam de um estado para outro e de banco para banco, mas os custos podem incluir honorários advocatícios (possivelmente seus e do banco); taxas de gravação; hipoteca, transferência ou outros impostos; pontos sobre o empréstimo (taxas calculadas como pontos percentuais da quantia emprestada, o que significa que dois pontos em um empréstimo de $ 100.000 representariam uma taxa de $ 2.000); seguro de título; Taxas de arquivamento; Taxas de aplicação; despesas de avaliação; o custo de um relatório de crédito; e assim por diante.
Com uma hipoteca tradicional, todas essas despesas são geralmente suportadas pelo mutuário; com um empréstimo de capital, o banco paga por muitos deles. Quando você solicita um empréstimo, a maioria dos bancos fornece rotineiramente uma estimativa dos custos totais de fechamento. Peça um detalhamento, se não for oferecido.
OUTRAS OPÇÕES
Além das hipotecas, existem outras opções de empréstimo que podem ser adequadas às suas circunstâncias financeiras específicas.
Adiantamentos de cartão de crédito
Se o custo da sua reforma for modesto, convém evitar a papelada e as despesas com pedidos de empréstimo e simplesmente sacar um adiantamento de um ou mais de seus cartões de crédito. Lembre-se, entretanto, de que as taxas de juros são geralmente bastante altas (geralmente mais do que o dobro das hipotecas).
Empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal é uma transação relativamente simples. Você registra um requerimento com um credor, ele verifica seu crédito e endividamento e aprova ou desaprova o requerimento. O empréstimo não é garantido por sua casa, e a decisão de aprovar (ou desaprovar) o empréstimo é feita com base em sua classificação de crédito, renda e uma avaliação geral de sua saúde financeira. A taxa será normalmente muito mais alta do que para uma hipoteca; o termo mais curto; e os juros não são dedutíveis do imposto. Dadas essas desvantagens, um empréstimo pessoal deve estar bem no final de sua lista de opções.
Hipoteca de balão
Uma hipoteca balão é aquela em que um pagamento alto ou “balão” do principal restante é devido em uma data específica. Os pagamentos são feitos ao longo do caminho, muitas vezes apenas com juros, embora em alguns casos também sejam feitos pagamentos simbólicos do principal. As hipotecas de balão são mais comuns em transações imobiliárias para residências comerciais ou multifamiliares. No entanto, se a reforma de sua casa envolver mais do que simplesmente ampliar ou reformar sua casa para sua família - se, digamos, sua melhoria incluir a adição de um apartamento ou um espaço de escritório comercial, você espera que produza renda e está planejando vender o todo complexo dentro de alguns anos - uma hipoteca de balão pode fazer sentido.
Empréstimo para construção
Para construir uma casa totalmente nova, poucos bancos emitem uma hipoteca padrão. Em vez disso, o banco concederá um empréstimo para construção que, depois que a casa for concluída e o certificado de ocupação concedido, será convertido em uma primeira hipoteca mais tradicional.
Um empréstimo para construção funciona assim. Quando um banco aprova um empréstimo, haverá um cronograma de desembolso específico que especifica que uma certa porcentagem dos recursos do empréstimo são devidos após a conclusão da nova fundação, mais quando o telhado for concluído, mais no momento em que as janelas são colocadas , e assim por diante. Você constrói sua adição e o banco paga de acordo com o cronograma quando vê que suas restrições foram cumpridas.
Na maioria dos casos, um empréstimo para construção não é o melhor caminho para um renovador de casa. No entanto, se você estiver reformando radicalmente a casa e o custo da construção for substancialmente maior do que o patrimônio líquido que você tem na casa, uma combinação de empréstimo para construção e hipoteca pode ser sua melhor estratégia.
Cooperativas de crédito
Se você é membro ou está qualificado para ser membro de uma cooperativa de crédito, pode ser outra fonte de fundos. A maioria das cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos que existem para servir seus membros, tanto ajudando a economizar quanto a pedir dinheiro emprestado. Informe-se com o oficial de crédito ou gerente da cooperativa de crédito sobre as taxas, termos e outros detalhes. Freqüentemente, as cooperativas de crédito emprestam dinheiro aos membros em condições muito favoráveis e com menos papelada do que a mesma transação exigiria em um banco tradicional. Os juros, entretanto, não serão dedutíveis do imposto de renda.
QUAL É O EMPRÉSTIMO CERTO?
O empréstimo certo é aquele que melhor se adapta às suas circunstâncias financeiras específicas. Na maioria dos casos, as principais determinações são: Isso fornece dinheiro suficiente para fazer o trabalho? e podemos pagar o pagamento mensal?
Se você tem pouca experiência nessas questões financeiras, procure o conselho de profissionais como seu advogado, contador ou o corretor de imóveis que cuidou da compra de sua casa. Seu banqueiro também pode ajudar.
Quando chegar a hora de solicitar um empréstimo, faça-o pessoalmente. Se possível, converse com a pessoa que aprova os empréstimos ou que os analisa e tente ter uma noção de quão prestativa ela tende a ser. Certifique-se de obter todos os anexos e instruções e uma compreensão clara dos processos de aprovação e pagamento.
Outra sugestão? Depois de conversar com seu banqueiro e identificar qual você acha que é a melhor estratégia, pense nisso. Tenha mais algumas conversas, talvez com seu advogado ou um amigo próximo em quem você confia em sua visão de negócios. Pedir dinheiro emprestado é assumir responsabilidades grandes e muitas vezes de longo prazo e não deve ser feito casualmente