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Na maioria das áreas dos EUA, os custos da habitação estão subindo mais rápido do que os salários. Para atender à definição do governo federal de acessibilidade habitacional, os custos não devem exceder 30 por cento da renda familiar ou 60 por cento da renda média da área. Visto desta forma, a questão da acessibilidade torna-se muito pessoal. O que pode ser acessível para alguns não será necessariamente acessível para todos.
Financiar uma casa
Praticamente todas as pessoas que compram casas estão fazendo isso com dinheiro emprestado de um banco ou empresa de hipotecas. Uma hipoteca é um acordo legal entre o comprador e o credor que usa a casa sendo comprada como garantia ou garantia do empréstimo. Antes de emprestar dinheiro para uma casa, os credores certificam-se de que o comprador tenha renda mensal suficiente para cobrir os custos do principal, juros, imposto sobre a propriedade e seguro (PITI). A maioria dos programas de hipotecas exige que esses pagamentos não excedam 30 por cento da renda mensal do mutuário. Para manter o pagamento mensal acessível, o comprador pode ter que levantar $ 25.000 ou $ 30.000 para um pagamento inicial. Para muitos compradores de primeira viagem, esse tipo de dinheiro está fora de alcance.
A ajuda está disponível
Se você não conseguir encontrar uma casa em sua comunidade que possa pagar usando as fórmulas tradicionais de hipotecas, procure programas especiais para ajudar os compradores de casas pela primeira vez. Uma variedade de programas foi criada para ajudar as pessoas a adquirirem uma casa própria. Alguns dos programas são patrocinados pelo governo federal, alguns são patrocinados pelo estado e a maioria depende de uma combinação de subsídios de financiamento federal, estadual e privado para fazê-los funcionar.
Grande parte dessa assistência é adaptada para pessoas na área de renda média (AMI) ou abaixo dela. Alguns dos programas oferecem financiamento com juros baixos, assistência para pagamento inicial ou ambos. Existem também programas concebidos para manter a habitação a preços acessíveis, oferecendo cláusulas de capital limitado ou partilhado que restringem o preço de revenda futuro da casa. De um modo geral, quanto mais assistência se aceita, mais restrições haverá nos termos de propriedade ou revenda.
Se prepare
Comprar uma primeira casa dá muito trabalho. Comece analisando o terreno, o seu e o da comunidade onde deseja morar. Crie um arquivo inicial para obter informações básicas, seus registros financeiros e informações de emprego. Aprenda o máximo que puder sobre o mercado imobiliário em sua área - leia anúncios imobiliários, converse com corretores de imóveis e estude a seção de transações imobiliárias de seu jornal local. Aprenda os termos e os números. Saiba quanto custam as casas na sua área-alvo, qual é sua renda mensal, quais são suas obrigações financeiras mensais e quanto você acha que pode pagar. Comece a reduzir sua dívida mensal e abra uma conta poupança que é dedicada à sua primeira casa. Mesmo que você economize apenas alguns dólares por mês, estará se movendo na direção certa.
Localize seus recursos
Nem todos podem comprar uma casa, mas existem programas e serviços como o programa federal de subsídio habitacional da Seção 8 que auxilia pessoas de baixa e muito baixa renda com despesas de moradia. Os vouchers da seção 8 têm sido tradicionalmente usados para aluguel, mas agora podem ser usados para comprar uma casa. Este programa da Seção 8 geralmente é executado por meio de autoridades locais ou estaduais de habitação. Todas as regiões do país e muitos estados têm programas para ajudar os compradores de casas pela primeira vez. Agências estaduais de financiamento habitacional ou um escritório NeighbourWorks ( Veja abaixo ) são bons recursos. Se você é um veterano das forças armadas, entre em contato com a Administração de Veteranos para obter as informações mais recentes sobre assistência para aquisição de casa própria.
Os fundos comunitários (CLTs) reuniram pacotes de financiamento para ajudar a compensar o custo de moradia para famílias e indivíduos de baixa e média renda. Essas organizações desenvolvem moradias perpetuamente acessíveis, limitando o preço de revenda da casa se e quando os proprietários decidirem vendê-la. Essas cláusulas de patrimônio líquido limitado ou compartilhado mantêm a casa acessível para o próximo comprador elegível e preservam o subsídio de propriedade original por toda a vida da casa.
Conheça as limitações
A maioria dos programas de assistência à compra de uma casa tem limitações de renda e costumam ser reservados para pessoas que ganham 80% ou menos da renda média da área. A maioria dos programas também exige renda suficiente para fazer os pagamentos mensais da hipoteca. A equipe do programa pode ajudá-lo a verificar e manter sua elegibilidade para subsídios de propriedade até que uma correspondência possa ser feita.
É importante compreender em que circunstâncias você pode ser obrigado a reembolsar o subsídio. Os programas de moradia assistida pelo empregador, por exemplo, podem exigir residência ou emprego - para obter ajuda para moradia, você pode precisar ficar em casa e trabalhar para a empresa. Com os CLTs, o preço de venda da casa será limitado, caso você decida se mudar. A limitação de preço pode ser um preço fixo predeterminado, mas geralmente é determinado por uma fórmula. Tenha quaisquer restrições e fórmulas explicadas a você e obtenha-as por escrito antes de se comprometer.
Recursos: NeighbourWorks
Provavelmente, a NeighbourWorks apóia uma agência habitacional ou programa de bairro em sua comunidade. Essa agência sem fins lucrativos foi criada pelo Congresso em 1978 para construir parcerias que resultem em moradia acessível e aquisição de casa própria para membros da comunidade de baixa renda.
O objetivo da NeighbourWorks é revitalizar as comunidades por meio da propriedade de uma casa, reabilitação de habitação, vouchers de habitação, proteção patrimonial, propriedade de minorias, educação contínua sobre propriedade e cuidados, desenvolvimento econômico comunitário e soluções de envelhecimento no local. A rede NeighbourWorks tem mais de 240 programas baseados na comunidade e opera em todos os 50 estados dos EUA para criar comunidades estáveis e sustentáveis.