O empréstimo de dinheiro é o cerne dos negócios de um banco. Mas, para se manter no mercado, o banco deve fazer isso com cuidado, emprestando-o a pessoas em quem possa confiar.
Um banco estabelecerá sua “confiabilidade” por vários motivos, mais obviamente com base em suas finanças. Os três principais fatores determinantes são sua renda, seu histórico de crédito e seus ativos e passivos.
Renda
A regra prática usada atualmente para pedir dinheiro emprestado é que os pagamentos mensais da hipoteca não devem exceder 28% de sua renda mensal bruta. Se você tem outras dívidas - pagamentos de carro, saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis ou outros - o total dessas dívidas parceladas mais o pagamento da hipoteca não deve exceder 36% de sua renda bruta. Ao calcular a renda, o banco se preocupará não apenas com seu salário ou contracheque médio semanal, mas com todas as fontes de receita, incluindo ações, títulos, fundos fiduciários, renda de empregos de meio período, pensão alimentícia e imóveis.
Se você está confiante de um aumento substancial em sua receita em um futuro próximo (por exemplo, se seu negócio cresceu a uma taxa constante em cada um dos últimos cinco anos), a receita futura projetada também é um argumento que pode ser usado para persuadir um banco de que você é um bom risco.
Registro de crédito
Se você já solicitou e obteve uma hipoteca e subseqüentemente pagou parte ou a totalidade dela, você corre um risco melhor do que alguém que nunca pediu dinheiro emprestado na vida. Outras evidências de que você é um bom risco de crédito são o histórico de pagamentos imediatos de empréstimos pessoais, cartões de crédito e contas de lojas de departamentos anteriores e a liquidação oportuna de outras dívidas.
Ativos
O credor calculará não apenas o que você deve, mas também o que possui. Você é dono do seu carro? Outra casa? E quanto a outros pertences valiosos? Ações e títulos ou outros ativos líquidos? Você está investido em um plano de aposentadoria?
Outras considerações
Se você possui ou controla uma empresa ou possui recursos financeiros próprios substanciais, pode já ter um relacionamento com um banco específico. Tente usá-lo da melhor maneira possível. Se achar que não está recebendo o que é devido, vá a outro banco e deixe claro que está interessado não apenas em um empréstimo, mas também em transferir outros negócios para eles. Isso pode ajudar.