Como proprietário, você precisará fazer reparos de vez em quando. Se você precisa de um novo telhado, janela ou cozinha, é provável que encontre empréstimos para reforma à mão. Qualquer que seja o projeto que você planeje realizar em sua casa, provavelmente não será barato. Por exemplo, a Investopedia relata que uma reforma de banheiro sozinha normalmente custa mais de US $ 23.000 nos Estados Unidos. Para se ter outra ideia, a média nacional de uma nova cobertura é de US $ 7.885, de acordo com o Home Advisor.
Embora a reforma possa ser emocionante, não se apresse para solicitar um empréstimo ainda. Existem cinco coisas que você deve saber primeiro.
1. Os empréstimos para reforma habitacional são normalmente um de dois tipos de empréstimos: empréstimo para aquisição de uma casa ou empréstimo pessoal.
Um empréstimo para reforma da casa permite que você tenha dinheiro adiantado para comprar qualquer material necessário para seus reparos ou reforma. O termo "empréstimo para reforma" não é uma oferta específica que os credores usam. É apenas um termo genérico para um dos dois tipos de empréstimos: um empréstimo para compra de uma casa ou um empréstimo pessoal sem garantia para um projeto. Diferentes tipos de financiamento estarão disponíveis dependendo do tipo de empréstimo que você escolher, e os credores variam nas taxas de juros, por isso é importante ler as letras miúdas de cada opção e ver para qual você se qualifica e qual se adapta melhor às suas necessidades.
- Empréstimo de capital próprio: Este empréstimo permitirá que você use o patrimônio da sua casa como garantia. Você terá então essa linha de crédito para usar em seus reparos ou melhorias. É uma opção popular; espera-se que mais de 10 milhões de pessoas obtenham uma linha de crédito de home equity entre 2022-2023 e 2022, de acordo com um relatório da Transunion. O processo de obtenção desse tipo de empréstimo para reforma geralmente envolve mais do que um empréstimo pessoal. O prazo para aprovação pode levar apenas alguns dias ou até seis semanas. Depende do valor da sua casa e de quanto patrimônio você possui, junto com sua situação financeira. Como o mais longo é cerca de seis semanas, é ideal buscar um empréstimo para compra de uma casa pelo menos alguns meses antes de começar seu projeto, dessa forma você pode fazer um orçamento de acordo. Você pode perguntar ao seu banco local se eles têm um empréstimo para compra de uma casa ou procurar opções em lugares como Bank of America, Wells Fargo ou Discover.
- Empréstimo residencial pessoal: Um empréstimo pessoal é oferecido por vários bancos, cooperativas de crédito e credores online. Normalmente, um mutuário precisa de um crédito excelente para ser considerado. No entanto, contagens de crédito razoáveis a baixas ainda podem ser aprovadas, dependendo de sua situação financeira. Uma vez que existem muitos credores, é ideal fazer compras. O seu banco local provavelmente oferece empréstimos pessoais (a maioria oferece), ou você pode encontrar um credor online como o Discover. Solicitar um empréstimo pessoal é simples; ainda assim, comece com pelo menos um ou dois meses de antecedência, pois a aprovação pode levar de um dia a algumas semanas.
2. Considere cuidadosamente o valor do empréstimo para reforma da casa de que você precisa, porque mais dinheiro nem sempre é melhor.
Investir muito dinheiro em seu projeto de reforma pode ser problemático por dois motivos: você pode pedir mais dinheiro emprestado do que pode pagar em tempo hábil e pode investir demais em sua casa. Primeiro, verifique seu patrimônio. Se você tiver menos dinheiro investido em sua casa do que o que deve, há um risco maior de inadimplência em um empréstimo para reforma. Em segundo lugar, avalie o valor que seu projeto agregará à casa. É importante apenas pedir dinheiro emprestado para fazer melhorias em sua casa se isso aumentar o valor de sua casa ou reduzir seus custos de longo prazo - dessa forma, você essencialmente estará ganhando seu dinheiro de volta. Por exemplo, se você aumentar o valor, poderá pedir um preço mais alto ao vender.
Depois de decidir sobre o valor do empréstimo de que você precisa, você pode se reunir com diferentes credores sobre esse montante e comparar as taxas de juros. Muitos deles podem oferecer pacotes semelhantes, mas com taxas de juros diferentes. Às vezes, pagar o empréstimo mais rapidamente pode ajudar com os juros. Se você sabe que pode pagar mais cedo, sempre escolha o prazo mais baixo durante o processo de inscrição para ajudar a obter uma APR mais baixa.
3. Considere sua elegibilidade para ver quais empréstimos para reforma você pode se qualificar.
Antes de mergulhar em um aplicativo para qualquer tipo de empréstimo, você deve considerar o quão qualificado você é para o empréstimo de reforma. Dê uma boa olhada em seu relatório de crédito, que pode ser encontrado nos sites Credit Karma, Credit Sesame, Transunion ou Experian. O seu cartão de crédito e pagamentos de contas estão dentro do prazo? Se não, trabalhe nisso primeiro, porque pode ser um grande fator para saber se você é aprovado e quais taxas de juros estão disponíveis para você. Uma pontuação de crédito FICO de 620 ou superior geralmente será necessária para receber a aprovação; no entanto, alguns mutuários podem permitir uma pontuação de 580. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será sua taxa de juros.
O rácio dívida / rendimento será incluído no processo de qualificação. Você pode descobrir isso dividindo a soma de suas dívidas mensais (ou seja, sua hipoteca, empréstimo para compra de automóveis, empréstimos pessoais, etc.) por sua renda bruta mensal. A maioria dos credores de home equity seguirá a recomendação do Consumer Financial Protection Bureau de que uma relação dívida / renda não deve ser superior a 43 por cento. No entanto, alguns empréstimos pessoais permitem que os mutuários tenham uma relação dívida / receita de 50%.
4. Escolha um empréstimo pessoal em vez de um empréstimo para aquisição de uma casa para obter financiamento mais rápido.
Se você estiver procurando por aprovação e financiamento rápidos, um empréstimo pessoal seria mais ideal do que um empréstimo com hipoteca, pois leva mais tempo para ser aprovado. Usar um empréstimo pessoal para reforma da casa funcionará como qualquer outro empréstimo pessoal sem garantia: sua taxa de juros dependerá de sua pontuação de crédito e você terá a flexibilidade e a garantia de uma taxa de juros fixa para que possa programar os pagamentos mensais dentro do seu orçamento. Normalmente, os empréstimos pessoais estão disponíveis entre US $ 1.000 e US $ 100.000. Os prós de um empréstimo pessoal incluem a capacidade de pedir uma quantia menor e sem estresse sobre o patrimônio líquido. Os contras são métodos de reembolso mais curtos e taxas de juros mais altas. De acordo com a Investopedia, a taxa média anual de juros de um empréstimo pessoal com prazo de 24 meses é de 10,21%. A taxa que você paga pode variar de 6% a 35%, e o fator determinante é sua pontuação de crédito.
5. Considere opções alternativas se você não se qualificar para outros empréstimos para reforma da casa.
Se você está procurando uma alternativa para reforma da casa e empréstimos pessoais por causa da elegibilidade, existem algumas outras opções. No final, a escolha deve depender do tipo de empréstimo, linha de crédito ou programa que atenderá melhor às suas necessidades.
- Linha de crédito de patrimônio: Uma linha de crédito de home equity dará a você a capacidade de usar o capital da sua casa como garantia. Você pode pedir emprestado apenas o necessário, o que é uma grande vantagem. De acordo com o Bankrate, você também pode deduzir os juros da linha de crédito de sua casa sobre seus impostos se usar os fundos para fazer melhorias em sua casa. Consulte o seu especialista em impostos para saber como se qualificar para isso.
- Programa de hipotecas com eficiência energética: Com este programa da Federal Housing Administration (FHA), os proprietários podem financiar melhorias de eficiência energética com boa relação custo-benefício, como instalações de painéis solares e reparos de dutos de fornalhas. Entre em contato com um credor aprovado pela FHA para este programa para saber mais e se inscrever. Você pode ter que obter uma avaliação de energia doméstica que irá avaliar a eficiência energética de sua casa e determinar se você está qualificado.
- Refinanciamento de saque: Um refinanciamento de saque é como uma nova hipoteca. Em vez de fazer uma hipoteca, um refinanciamento de saque substituirá sua hipoteca original como sua hipoteca primária. Você poderá acessar seu patrimônio para receber dinheiro no fechamento, que poderá usar para melhorias na casa. Seu novo empréstimo imobiliário terá um novo pagamento, saldo, prazos e taxas. De acordo com a Lending Tree, as taxas de refinanciamento de saque são normalmente mais baixas do que em cartões de crédito para reforma residencial, cartões de crédito regulares e empréstimos pessoais.